在台灣經濟最好的90年代,我曾經看過一個GQ雜誌的調查,當時的職場新鮮人要嘛想做金融白領,要嘛想當科技新貴。但沒想到的是,在金融白領與科技新貴紛紛褪色的今天,金融竟然與科技結合,催生了最夯的新產業──金融科技(Fintech)。是的,金融產業已如王小二過年,一年不如一年,科技產業更在失去分紅配股後備受冷落,儘管我們看見日常生活中像網路轉帳、繳費,線上申請貸款、群眾募集平台,甚至是悠遊卡小額支付都被陸續推出,讓台灣的金融科技看似也頗值期待。但我覺得只要政府的金融法規不變、金控放不下既得利益,金融科技的顛覆創新就很難在台灣突破萌芽,頂多就是一些小打小鬧、聊勝於無的金融服務出現。



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台灣觀點

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金融科技的異軍突起並非偶然,2008年金融風暴讓多數國家經濟下滑,加上大企業破產頻傳,許多民眾開始對資本貪婪、金融機構壟斷所造成的不平等進行反思。2011年的「占領華爾街」運動更讓金融機構成為眾矢之的,改革壓力與日具增。金融科技產業就是在這樣的背景下產生,目的就是為了打破金融機構仲介角色的壟斷性,讓市場上資金的需求及供應者,在雙方互利的思維之下媒合出最適的借貸條件。因為這樣,全球銀行的原本業務被不斷拆分取代,金融科技替民眾提供了新的解決方案。所以金融科技就是一個「新產業」,如果台灣政府及金控業者沒法看透這層關係,要成功借金融科技起飛真的難上加難。全球金融科技 勢不可擋目前美國已經有4千家、英國有2千5百家企業正在提供各項金融科技服務,其中也誕生了許多獨角獸企業:陸金所是大陸最大的網路融資平台之一,目前管理100億美金交易量;Social Finance(SoFi)是一家美國企業,專門為長春藤學校學生提供貸款,規模約50億美金;Lending club在2014年IPO上市之後,躍然成為全美P2P借貸企業的龍頭。華爾街許多核心人物更紛紛進軍此產業,例如前摩根史坦利CEO John Mack、美國前財政部部長 Lawrence Summers分別於2011、2012擔任Lending Club董事,金融科技已經儼然成為我們不得不面對的金融業轉型革命。曾經,台灣的金融及科技產業都是大陸的積極學習對象,但隨著近年來大陸的經濟發展及互聯網普及化,越來越多的台灣朋友提及兩岸在移動互聯網及金融科技方面都已經有了今非昔比的感歎。但最讓我驚訝的是這一期《經濟學人》財經板塊「In fintech, China shows the way 中國在金融科技走出了一條路。」文章明確表示大陸的金融科技不但獨領風騷,並且已經在這個新產業建立了後進者難以超越的壁壘。文中提及不論用何種規模計算,中國都已經是金融科技的領頭羊,它在數位支付占據了全球半壁江山,線上借貸甚至占據了全球3/4的市場份額。去年有一份全球最具創新能力的金融科技企業排行榜,竟然每5家就有4家來自大陸。按照瑞士UBS銀行的估計,中國最大的金融科技公司螞蟻金服的估值已經高達600億美元。大陸三大領域 奠定勝基金融科技為何在大陸發展如此迅猛?最簡單的答案就是它在對的時間、對的地方做了對的事情。改革開放數十年,造就了大規模的財富擁有者,在有限的投資管道上形成特有的資產荒現象,而金融科技恰恰提供了解決方法。大陸的金融科技業者借由撼動笨重乏味的銀行體系,建立了一個個對消費者及小企業更有效率的解決方案。經濟學人甚至認為大陸過去總是借鏡已開發國家的金融管理系統,但在金融科技時代,其他世界將被迫學習中國的經驗教訓。大陸金融科技崛起於三個領域:第一個是日常生活的移動支付。隨著互聯網的普及,中產階級熱愛網路購物,這讓他們能夠迅速接受數位支付。按照工信部統計,大陸4億2500萬人或是65%的手機使用者已經把手機當作錢包使用,這可是全球最大的滲透率。大陸的移動支付更從5年前的零增加到了去年的38兆人民幣,這是整個美國市場的50倍以上。第2個領域是網上借貸。在大部分的國家,銀行從來不在乎小額借貸者,金融科技再次彌補了這個漏洞,大陸網上交易平台借由客戶交易及個人資訊產生信用分數進行放款。阿里巴巴及京東借此成功展開了1萬元人民幣的小額貸款。也使得大陸的P2P平台借貸從2014年的300億人民幣增長28倍到達今天的8500億。這也引領出了第3個領域:投資。直到今日,中國儲戶在財富管理上一向面臨著投資管道過少的困境,金融科技順勢建立了中產階級的樂園。當西方資產管理行業擔心脫媒化趨勢讓客戶轉往網上交易之際,中國的資產管理業者面對的是一群相信網路,而且更有錢的年輕世代。於是才有阿里巴巴的餘額寶及微信的理財通橫空出世,短短時間募集了6000億及1000億人民幣的基金規模。台灣金融科技 讓人著急台灣還有發展金融科技的機會嗎?我覺得台灣市場規模本就先天不足;再來是金控身板太重,自我顛覆有心無力;最重要的是金融網點的方便及手機的普及度反而使得大家感受不到金融科技改革的必要性。我也看見政府與金控業者想方設法投入資源想要鼓勵金融科技的創業萌芽,但台灣長久以來那種「政府沒說你能做你就不能做」的思維真的過於根深蒂固,想要改變極其不易。當然,台灣人才仍舊在亞洲名列前茅;金融創新能力相較其他國家也毫不相讓;但如果能在軟體開發、大數據研發上再有提升,金融科技的創新力才能被激發。更重要的是政府要能體認金融科技的勢不可擋,更不能以傳統金融業的管制思維來進行管理,金控業者也得拋棄過往的老大思維,要能站在消費者的角度思考,才有可能吸收金融科技的優勢,取得騰籠換鳥的華麗轉身。(旺報) var _c = new Date().getTime(); document.write('');







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